田舎での暮らし・Iターン・家造り

いろいろ寒い

本日はお給料日です。毎月この日は私が「マネーロンダリング」と呼んでいる作業が発生します。給与振込口座のある長野県で一番大きい銀行からお金をごっそりと引き出してその一部をぺーぺーのサラリーマンだったころに心優しく住宅ローンを組ませてくれた非営利の金融機関の口座へ移動させ、残ったお金を大蔵大臣いまでいう財務大臣にうやうやしく差し出すのです　

仕事には二種類ある

と、感じる今日この頃。

私の住んでいる町や働いている町には製造業が多い。不況の今、生産に携わる職種の人は週休三日なんてのは当たり前で週休四日というところも珍しくはないようだ。自分の仕事を顧みると、こっちは不況だからこそたくさん働かなければいけない。逆に言えば、自分たちの才覚次第で不況なんて吹き飛ばせるということ。お金を持っている人から仕事をもらえばいいのだから。競争があったり、パイ全体が縮小していたりと、ことはそんなに単純ではないのだけれど。

ながの東急将棋まつり、今年は休止

ほぼ毎年参戦していた（見に行っただけ）ながの東急将棋まつりが今年は休止となりました。<引用文><引用タイトル>ながの東急将棋まつりが休止 全国で2番目の歴史　
「ながの東急将棋まつり」が、今年は中止される。同連盟とともに主催する同百貨店の経費見直しの一環。有名プロ棋士に触れられる場だったこともあり、県内の将棋ファンから残念がる声が出ている。トッププロを直に見られて指導対局もしてもらえる貴重な場だったので残念。売上げに結びつかない催しはやってもしょうがないということでしょうか。再開の予定はないそうです　入場料1000円でもいいからやってくれ〜。

↓去年は行ってない

ながの東急将棋まつり 2007
From HIGHLAND: ながの東急将棋まつり 2006
From HIGHLAND: ながの東急将棋まつり 2005

物入りな季節

自動車税の払い込み用紙が到着。何年か前にも似たようなエントリをアップしたような気がしますが、4月〜6月くらいまでは役所からの封筒が怖いです。

固定資産税…田舎だから安いんだろうけどね。でも一括払いには根性が要ります。
自動車税…ここらじゃ二台持ちが普通だから結構な金額になりますが、うちは普通＋軽だからまだまし。

フリーランスのときはこれにプラス住民税、国民年金、国民健康保険の払い込み用紙がどかーんと届きましたのでかなりブルーになりました。なんだかんだでこの手の費用が月10万以上はかかるから、フリーになる人はそういう計算もしておいたほうがいいですよ〜。

公務員にボーナス

私にはありません。<引用文><引用タイトル>県職員にボーナス平均９０万８３４２円 : 千葉 : （読売新聞）
特別職の堂本知事は３７５万７１７０円、白戸章雄、植田浩両副知事はそれぞれ３００万３３０円だった。いやまじで半期のボーナスだけでぼくの年収の＆％＄＃‘●。コレだけボーナスがあったら何しますかね。やっぱし住宅ローンの返済やろなあ←小市民。

さよならイーバンク銀行

タイトルはちょっとオーバーだけど、憤り具合としてはそんなかんじです。

ATM利用手数料変更のお知らせ：イーバンク銀行

僕の持っているカードだと三回目の入出金から210円取られます。銀行の統廃合が進んで支店やATMが減っていく中で（特に田舎はね）、セブンイレブンでの入出金無料のイーバンクは猫に鰹節、砂漠にオアシスだったのに、嗚呼。

一番の儲けどころが手数料だとか、セブン銀行の取り立てが厳しいとか、利用者増加が逆に負担増になったとか、理由はあるんでしょうけど、ここまで引っ張っていきなり「来月には手数料取りますよ」はきびしいなあ。

と、いいながら残高は数百円だったりするのですが　ゆくゆくはメインバンクになんて考えていましたよ。でもこうなったら、やっぱりろうきんしかないな。

坪単価が現実感ないぞ

ちょっと古い話ですが、ティファニー銀座本店ビル売却。お値段は3億2800万、、、、ドル！　建物も込みですけど、敷地でいうと坪1.8億円らしいですね。うう。まったくリアリティのない金額です。しかし、自分ちの本店の土地建物なのに＆ティファニー儲かってるはずなのに、どういう思惑で売るんでしょうか。

もう上がらないから売っとけ、現金を得て投資運用するぜ、などが考えられますが、買ったときの２倍以上に上がっているといいますから、とりあえずは利益確定売り、なんでしょう（買った方はまだ上がると思っているんでしょうけど）。あと長期貸借契約を結んだと言われてますが何年でお家賃はいくらくらいなのかなあ。まったく違う世界の話だけど興味あります

利上げ見送り

まあ当然でしょうね（ホッ）。<引用文><引用タイトル>日銀、利上げを見送り　政策金利０．５％に据え置き
日本銀行は２３日の金融政策決定会合で、当面の金融政策を現状維持することを決めた。堅調な国内経済を受けて実施の機会をうかがっていた利上げは見送った。

8月23日の恐怖

住宅ローンの利率が上がったというのはこの前のエントリで書きました。あれから「ここからさらに上がるとほんとにやばいよ」と思って日銀の動向なんかも新聞でチェックするようになりました（遅い？）。

次の関門は8月23日です。8月の金融政策決定会合を受けて、基本政策の発表が行われる日なのです。今利上げしたら景気が後退しちゃうよ、と小市民としては思うのですが、どうも日銀は利上げをしたがっているようで、油断がなりません。変動金利を抱える方々は注目です。

ローン金利がついにアップ

銀行からお手紙が来まして、ローン金利が上昇することになりました。0.14%の上昇で返済期間が3ヵ月ほど伸びることに。次回見直し時期にまた上がるようであれば、借り換えも考えないといけないなあ。。。

いい時代って、、、

おやじの常套句「今どきの若いのは」をつぶやきたくなります。<引用文><引用タイトル>新入社員の８割「満足いく就職」
「自分はいい時代に生まれたと思う」と考える社員も昨年に続いて8割を超えた就職に満足するのはいいですよ。でも「いい時代に生まれた」って、それは戦争を経験した世代が、戦争を知らない子どもたちに向かって「いい時代に生まれたな」とかいうくらいの重い言葉じゃあないのかな。思考の時間的な幅が狭すぎないか。それに、つい20年くらい前には、もっとムフフな時代があったんだよ、といってやりたい　そしてあの頃でさえ、若い連中は「いい時代に生まれた」なんて言わなかった。だってもっとよくなると思っていたから
そんで、
現状に満足しちゃってるこの8割の人たちの選挙での投票行動が気になるなあ　→　ひょっとして参院選の前だから、こんな調査結果を流してるんじゃないの？　→　そういえばプラス思考の結果が最近多くないか？
　と思うのはうがちすぎでしょうか

インサイダー取引するにしてもだな

テレビでやっていましたけど、居酒屋なんかで偶然耳にした場合はインサイダー取引にはならないそうです。それにしても派手にやりましたね。
<引用文><引用タイトル>株券印刷会社インサイダー取引、元社員ら６人逮捕（読売新聞）
監視委は、１８社の株を計約８億５０００万円で購入し計約１億１２００万円の利益を上げたとして勝てるとわかっている博打だからか、一人あたり一億以上くらい、さらに一人一社あたりでも500万以上は突っ込んでいるわけです。ぼくはタネ銭をそんなに持っていないので、絶対にインサイダー情報を耳打ちしたりしないでください。悔しいから

法廷闘争になっていたとは

懺悔しないといけないことがあります。花子さんの法廷闘争、まったく知りませんでした。返還バトルは知ってましたけど法廷まで行っていたとは、、、ついこの間知りました、ごめんなさい。その前に煽るようなコメントしておきながら、、、。いやいやでも一連のエントリは阿曽山大噴火コラムみたいでしたよ。すばらしい。これで法廷ものを書けますね。

ここで、花子さんのような方のための情報です。「信州松本アルプスの風」というちょっとなにな名前のNPO法人が（もともと風力発電とかそういう方面の団体らしいです）法律支援をやっています。信濃毎日新聞の記事によれば、ここに査定書を書いてもらったりすることで、170,000円の請求が1万数千円ですんだこともあるとか。査定書の費用は一件18,900円ですし、全国対応してくれますから、花子さんの記事を読んでここに相談に行けば完璧でしょう。たぶん。

田舎の就業事情 その１

フリーランスに身をやつしていますが^^; よい条件であれば宮仕えもやぶさかではありません（きっぱり）。また、自分の市場価値の確認は大切だと思うので、このあたりの求人事情も時折チェックしているんですけれど、条件面で厳しいなあと思うことがあります。金額はまあよいとして、問題は年間休日数です。100日くらいのところが多いんですよね。土日プラス祝日で119日くらいになりますから、土曜日あるいは祝日の勤務があるということです。都会だったらこの条件じゃ人がこないんじゃないでしょうか。まあ、私の場合は結局土日も出勤することが多かったのですが^^;　

公金がつぎこまれています

先週発売の週刊文春に『主な「公社」・「三セク」借金ランキング』が掲載されています。幸い？長野県の公社はランクに名前はありません。でも実態はどうなのか、下々のものにはわかりにくですよね。私が今いるこの土地も町の土地開発公社が売り出した土地です。公の販売している土地なので、理由の定かでない安心感と割安感がありました^^; 田舎に移り住もうとしている人は公社の土地を狙ってみては？　でも、その借金は住民に跳ね返ってくるんですけどね

続々と金利上げの報が。。。

イーバンクからお知らせメールが届いて何かと思えば「普通預金金利をアップしました！」だって。新聞の一面にも金融機関が金利を上げたというニュースが載っています。
<引用文><引用タイトル>「変動金利」利上げで利息負担増へ！-ＦＰヒッシーのみるみるわかる住宅ローン
変動金利型ローンを返済中の人は、ここ2、3ヵ月の間に真剣に検討すべきだと思います。はい、変動金利2.8%でたくさん借りています　でも、自営業というか自由業の身の上では借り換えとかが難しいですから、たくさん稼いで早く返済するしか道はないのでしょうかね。。。

健康保険の重税感

確定申告話の続きです。申告する際に社会保険関係の金額もはじき出していろいろ感じたことがあります。前にも書いてますけど、国民健康保険は保険料が高いですね。自治体の国民健康保険では、ちょっと収入があがると（私程度でも）すぐに上限の53万円（月々44166円）まで跳ね上がります。介護保険料も同様に上限の月6666円に。これは東京の区部でもそんなに違いはないようです。月に５万ですよ。50万売り上げても一割持っていかれるのですからたまりません。しかもこの上限というやつもずっとこのままである保証もないですし。

実は、裏技というほどでもありませんけれど、何らかの健康保険組合に加入していればだいぶ安くすることができます。例えば、文藝美術国民健康保険組合では、収入にかかわらず（！）、月々本人13200円、家族一人5900円です（介護保険は2400円）。自営業の方は調べてみてはいかがでしょうか（僕はまだ自治体の保険ですT-T;）

確定申告で考えた 住宅ローン控除と三位一体改革

金曜日に確定申告書を提出して来ました！　今年は国税庁のサイトで書類を作成しました。手で書き込むよりこっちのほうが断然簡単なのですが、勝手に計算してくれるおかげで税率とかまったく意識しなくなるので要注意^^; たとえば住宅ローン特別控除で、おやおや控除額が少ないな、と思ったら今年から7年目でローン残高の1.0%から0.75%に変わったのでした。ちなみに私の場合は平成12年居住開始なので7〜11年目が0.75%、12〜15年目が0.5%です（限度額あり。それぞれ37.5万、25万＝参考）。

住宅ローン控除というには前述したようローン残高の一定割合を所得税額から控除してくれるというものです。一方、国から地方への税源移譲として、今年から所得税（国税）が減り、住民税（地方税）が上がることになっています。これって住宅ローン控除の恩恵が減っちゃうってこと？と思うわけです。ちゃんと計算していないのでよくわかりませんが。

高額家賃住宅はなぜすぐ埋まるか

リッツ・カールトンは家賃500万円ですか。。。一日あたり16.6万円ですよ。ホテルに住んだ方がいいんじゃないのかなあ。花子さんと同じく、私もこんなところに住む人たちとはご縁がなさそうです。

ただし、皆様お分かりでしょうけど、当然カラクリがあって、ほとんどの場合まるまま500万円を住んでいる人が払っているわけではなりません。


橘玲さんの黄金シリーズによると、個人事業主や法人が賃貸を借りると「家賃の半分から2/3は経費算入して利益から差し引くことができ」、故に実質3〜4割引で住むことができるのだそうです。

私なんかは個人事業主で家を買っちゃったから経費算入していないし（住宅ローン控除の関係でややこしいのではないかと）、固定資産税は払っているしで損しているような気もしますね。田舎なので諸事情で持ち家がよいと判断したのですが、都会だったら間違いなく賃貸生活していると思います。

ま、しかし、3〜4割引っちゅうても月300万以上ですからね。まったく無縁な世界です。

公務員宿舎と一身上の都合

首相は会見で10回以上も「一身上の都合」って言ったそうですね　みんな知ってるじゃないですか。ねえ？　それを「一身上の都合」で押し通すのは、ちょっと国民をなめているような気がするなあ。入居資格のない人物を公務員宿舎に住まわせていたから道義的責任をとる、と言えばいいじゃないですか。

国家公務員宿舎の家賃はどうなってんねん、と記事を調べてみると例の税調会長の入居していたところは都心一等地（どこ？青山？）96平米で7.6万円だそうですから、民間の三分の一以下ですね　今年、来年を値上げをすると報道されていましたが、どうも庶民感情としては穏やかではいられません。そういう反発を恐れて辞任理由も何だかよくわからないものにしようとしているのでしょうか。

ギャンブルで儲ける方法

ジャンボ宝くじ、買いました？　僕は前にも書いたとおりロトをちまちまと。当たらないのはあんまり変わりませんけどね。で、この間ロト６を買いに行ったときのこと、僕の前に並んでいたおじさんは記入用紙を二枚、窓口に差し出しました。おー10口で2000円か〜、おっさん張り込んだな　と思っていたら、窓口のお姉さんが「4回継続ですね」。8000円かよ〜。おっさんがこんな調子で買っているのに当たらんなら、こっちはもっと当たらんな、と絶望的な気分になって3口買いました

ギャンブルで儲ける方法、これは非常に簡単です。胴元になればいいのです。競馬、パチンコ、宝くじなどギャンブルは始めから胴元が損しないようにできています（例外有り）。でも勝手にやると刑法の「賭博及び富くじに関する罪」でつかまりますから、ほぼ合法的にできるのはパチンコ屋さんくらいですね。

一千万分の一の夢

宝くじが当たったら住宅ローンを返済しちゃおう！
とは誰もが夢みることでしょう。
でも当たっちゃうと
「もうちょっといい家たてればよかった」とか思ったりしてね。
私はジャンボ宝くじは買わないで
ロト６とTOTO BIGに夢を託してます
なんかジャンボ宝くじより
ロトとかTOTOのほうがあたりそうな気がして。
で、実際、一等当選確率はだいたい

ジャンボ宝くじ　一千万分の一
ロト６　六百万分の一
TOTO BIG　五百万分の一

くらいだそうです。気のせいくらいは違いますね。
笑っちゃうくらい低確率というのは同じです。
宝くじを別名「愚者の税金」と言うらしいですからね。
でも買わないと当たらないんだなこれが。

ギャンブルとして一番割に合うのはパチンコだそうです。
いわゆる寺銭が一番少ないんですね。
競馬は25%、宝くじ関係は50%くらい最初から持っていかれますが
パチンコは3%くらいらしいです。確かにパチプロはいますが
宝くじプロはいませんしね

給食費滞納、年18億円

税金で賄うというのも一つの選択肢かと思いますけどね。<引用文><引用タイトル>livedoor ニュース - 給食費滞納に見る義務教育無償とは？
読売新聞が今年の10月から11月にかけた調査で、全国の公立小中学校で2005年度に、18億円を超える給食費が滞納されていたことが分かった。滞納の理由について「経済的に困窮して支払うゆとりのない家庭が増えている」との回答がある一方で、経済的に余裕がありながら「『払う必要がない』と言って保護者が支払いを拒否している」との回答も目立ったと伝えられた。というのも少子化が進んでいるし、地域全体で子供を育てるという観点に立ってもいいのではないかなあ。言うなれば逆年金ですね　ちなみに平成15年度の給食費が一番高いのは我らが長野県で月額2302円、一番安いのは壁太郎の中の人の地元和歌山県で同964円（全国平均は同1635円）。長野県は給食の実施率も小学校98.3%、中学校99%と高いそうです。
またまたちなみに、私が通っていた中学校は弁当で、中高6年間おかんの作った弁当を持っていっていました。で私には6歳違いの兄がおりまして、同じ中学高校に通っていましたので、おかんは都合12年間、ずーっと弁当を作り続けていた訳です。ほんとうに今にして思えばなんですけど、大変やったやろうなあ、と思います。手抜きっぽい弁当もあったけど仕方ないな、と。

ニフティ上場

またしても関係なさそうだけど、株で住宅資金を稼ぐということで、関係あることにしてください　ニュースによると募集価格がちょっと低くて二部上場にとどまったということです（時価総額の縛りがある）。で、ニフティの大株主はいわずと知れたF通。ここは有利子負債が一兆円弱あるんですね。FというFA関係の優良企業の大株主でもあって、ここの株が上がるとF通が売る（有利子負債圧縮のため）、という具合で業績いいのにいまいち株価に反映されないという現象がありました。ニフティも同じことになるかどうかはわかりませんが、こういう裏事情（このケースは割と単純な図式ですけど）を知らないで買っちゃったりするから株は難しいですよね。

自由の代償

たいそうなタイトルをつけてしまいましたが「自由とは何か」の答えを知らない自由業のイノウエです^^; ホワイトカラーエグゼンプションがお題に出ていますのでひとことふたこと。まず自分のことをいうと、社会人になって3年くらいは残業手当というものをもらっていたけれど、その後は年俸制だったり裁量労働だったり管理職だったりでもらってなくて、だらだらと仕事をしています。僕がいた会社はまあまあちゃんとしていて残業手当の有無にかかわらず労働時間の管理はちゃんとしていました。過労死を防ぐためなのかもしれませんが。。。

この法案について某政党が言う「経営側の飽くなき利益追求および社会的責任の放棄」はけっこうその通りだと思います。さっきいった健康管理の面でも個人に責があるとなれば、労働時間の管理なんてしないでどんどん仕事詰め込むことだってできる。百歩譲って経団連にお入りになっているようなご立派な会社はきちんと運用されるものと仮定しても、そのほかの数多ある職場すべてでそうなるのかは疑問。労働関係の法規は基本的なところは経営側性悪説でいった方がいいような気がします。

前に、住宅について、これからは施主がちゃんとした知識を持たないとやばい、みたいなことを書いたような記憶がありますが、労働という面でも、知識を持たずに会社に入っていわれるがままに働いているとうまいこと搾取されちまうという時代に突入するのでしょう。逆に言うとうまいこと立ち回れるやつは得をするということです。いやなかんじですけれど。

ま、いかなる場合も自由というのはそれを得るためにいろいろ付帯条項がついたり勉強しなくてはいけなかったり、結構難しいものです。

或る投資家の発言

今は投資家という肩書きらしい元メジャーリーグ・マリナーズの長谷川滋利さん（東洋大姫路→立命館大、関西人^^;）があるテレビ番組に出ていたときの発言。

「昔から家を買ったりするのが好きなんですよ。今は買ってませんよ。今は買うより売るときですからね」

そうか。やっぱりそうなんやな。そうやろなと思っててん。ま、これは投資に関してやから、自分の住む家として地べたを買ってもええやろ。でも、自宅を買うのも投資や、と或る本に書いてあったなあ。救いは田舎なので安かったのと、もう買ってしもて後戻りできひん状況にあることやな。

ゼロ金利解除：シミュレートしてみた

ヒッシーさんによれば、
<引用文><引用タイトル>変動金利ローンで金利が0.25％上がると…-ＦＰヒッシーのみるみるわかる住宅ローン
短期プライムレートが近いうちに0.25％程度引き上げられる見通しだそうです。
つまり、変動金利型ローンの金利もそれだけ上がるということ。
とのこと。
ちょうど、変動金利でローンを組んでいる某地方都市にお住まいのAさんからの相談がありました。
↓現状はこんな感じだそうです。
ローン残高　だいたい2000万円
約定利率　変動　2.8%（保証料率0.2%を含む）
月々返済額　112000円
残り返済回数　232回

借りているローンは変動から固定にいつでも変えられるタイプなので、今変えた方がいいのか、何年固定に変えた方がいいのか、というのが相談内容です。

現在、ローンを組んだ金融機関の固定金利は以下の通り（すべて保証料率0.2%含む）。
3年　2.8%
5年　3.45%
7年　3.65%
10年　3.85%
15年　4.1%

最長の15年固定4.1%で最後までいったことにして、シミュレートしてみると、

借入額 20,000,000円
金利（年） 4.1%
月々返済金額 112,000円
返済回数 276回

うう、400万以上、余計に払うことになりそうだ。しかも15年後には金利見直しもあるし、それより固定金利もすぐにあがっちゃうだろうし。。。
（我に返って）さて、Ａさんはどうしたらいいでしょう^^;

固定資産税等の納税通知書来ました

今年度の固定資産税を払いなさい、という通知がやってきました。で、よく読んでみて山崎さんのエントリにトラックバックして書いた記事に誤りがあったことが発覚しました。
うちの固定資産税＋都市計画税は９万円以上！でした。ははは。山崎さんのところと同様、これまでは3万円くらいの軽減措置があったのね。

しっかし、土地に対する課税標準額はなんで毎年アップするんでしょうか。地価は下がってるんだから納得できんなあ。

春はいろいろお金がかかる

山崎さんが固定資産税額を公表されています。減免措置が終わって5万円もアップしたとのこと、お見舞い申し上げます。

ちなみにうちは固定資産税＋都市計画税を併せて5万円くらいです　ということは資産価値も山崎さんの1/4ということ！？　いやいや、もっと少ないと思いますよ
春、というか新年度にはそのほかにも国民年金や健保など出費がかさみますよね。国民年金は前納すると割引してくれますから払い方も悩みどころ。確定申告した還付金の大部分は結局そこらへんに突っ込まれたりするのです

公示地価、長野で唯一上昇したのは

全国の公示地価が発表されました。長野県内で唯一、上昇がみられたのは北佐久郡軽井沢町（住宅地、商業地とも）。本日付け信濃毎日新聞社会面によると、軽井沢では大型商業施設の計画もあり、宅地も別荘ではなく定住型の需要がのびているとか。軽井沢ブランド強し、といったところでしょうか。
紙面を見ると上がっているのは軽井沢だけ。反対に下げ幅がいちばん大きかったのは、上村愛子さんの地元である、北安曇郡白馬村。いいところなんですけど、スキー客の減少などに歯止めがかかっていないことが原因でしょうか。

焦げ付きゼロ

<引用文><引用タイトル>FujiSankei Business i.　住宅ローン、女性へ照準　りそな銀に続き三井住友銀も
女性向けの住宅ローンをめぐって、銀行がしのぎを削っている。記事によると中央三井信託の女性向けローンは契約数千三百件で返済焦げ付きゼロなんだって。いっぽんどっこで生きている女性はしっかりしてるんですね。

利子収入304兆円の損？

<引用文><引用タイトル>NIKKEI NET：超低金利で家計に304兆円の「損」・日銀試算
バブル崩壊後の超低金利で家計が得そこなった金利収入が累計で304兆円にのぼるとの試算を明らかにした。預金の少ない私には関係ないかも。日銀がこんな発表をするなんて金融緩和政策を終わらせる前振りなんでしょうか。変動金利ローンを抱えている方（＞自分）は要注意

ささやかな抵抗

灯油、高いですよね。二つ下のエントリに書いたようにウチの暖房は灯油に負うところが大きいので価格に敏感に反応してしまいます。ちなみに昨日は近所のガソリンスタンドでは82円/リットルでした。しかし、ちょっと足を伸ばしたところのセルフスタンドでは76円/リットル。36リットルで216円の差ではありますが、貧乏な私はセルフに通うのでありました。

クレジットカードの信用枠

山崎さんが
<引用文><引用タイトル>住宅ローンと自動車ローンの気になる関係-家を建てよう
自動車ローンだけでなく、その他、キャッシング等のローンも残高があると融資額から原則として引かれることを覚えておきましょう。と書いておられます。

私は金融機関の担当者から「クレジットカードは解約するように」と言われました。キャッシングの信用枠が公庫の審査で問題になるとのことなのですが、ローンが残っているわけでもないのに枠だけで、とはちとおかしいですよね。
カードがなくなるのはいろいろ不便なので、オッサンの取り越し苦労だろう、と会費が高くて身分不相応な「出かけるときは忘れずに」カードは解約しましたが、小売系のカードは残しておきました。まったく問題なく審査に通ったので、やっぱり取り越し苦労でしょうね。

未払い利息なし

ヒッシーさんのところで変動金利についてのとっても恐ろしい話が書いてありました。ひょっとして！と思い「ローン残高のお知らせ」を見ると、、、未払い利息はありませんでした　変動金利・収入不安定の私にとって、ヒッシーさんのブログは下手なホラー映画よりよっぽど怖いです（すみません）。
しかし、そのおかげで「確認しないとわからんとは情けない」「まだ、払ったお金の半分弱は利息だな、元金ちっとも減ってない」「利率は2.8%のままか。この利率はどうなんじゃ。といってもフリーランスだから借り換えできないし」とかいろいろ思うところが出てきます。たまには現実に目を向けないといけませんね

転職一年後にローンを借りるには

コメントで「購入までの奮戦記」というリクエストをいたただきました。ありがとうございました。「奮戦」したという自覚はまったくないのですが、体験を書いていきます。

さて、ローン玉砕について過去のエントリで書きました。このとき、通常は最低勤続三年でないとローンは組めない（R30さんのエントリに実例が）のに、なぜIターン、つまり転職の約一年後に巨額の住宅ローンが組めたのでしょうか。
さっき思い出しました 　Iターンしたという公的な証明があったからです。東京にいたときに長野県の東京事務所を訪ねていってIターン希望者として登録していたことが役に立ちました。

地元の地方銀行で門前払いされたあとに行った○○金庫で「Iターンの方は優遇させてもらうようになっているんですよ」というありがたいお言葉。しかし、証明が必要とか。住民票見れば分かるじゃん、と思ったのですが、長野県の東京事務所に問い合わせてもらって事なきを得ました。

各都道府県には東京や大阪に出先機関があって、Iターンの足跡を残しておくということのほかにも、Iターン就職・就農など情報があり、いろいろ相談に乗ってくれますので、どんどん利用した方がいいですよ。

繰り上げ返済は愚行か？

404 blog not foundのDan Kogai氏がいろいろいじってくれるのでうれしいです。Dan氏は1年半で完済したらしいぞ。3500万だと月々1990952円ですな。桁がワカラン。オンザエッヂの株売却益なんでしょうか。。。。

TBしていただいた本題は、借り入れ金利が安いんやから、
<引用文><引用タイトル>404 Blog Not Found:下入れは下手?
ある程度のリスクを覚悟すれば、住宅ローンの金利より有利な運用ができるからで、これだとうまくやるとローンを完済した上で、下入れに消えるはずだった金がそっくり残る事になる。確かにそうだけどDan氏も書いているように100万とかのオーダーではねえ。運用つってもねえ。

やっぱ繰り上げだよな、と思っていたとこへあんなこと、こんなこと。どんなこと？さんは、住宅ローン特別控除について、課税所得と諸々の税金の関係なども含めて
<引用文><引用タイトル>あんなこと、こんなこと。どんなこと？:住宅金利の話
これは最大限に利用しなければ馬鹿だ。年末の借入残高の1％が控除されるので、借入残高を減らす繰り上げ返済などもってのほかだ。とTBで叱責してくださいました
確かに繰り上げ返済した総額500万くらいを日経平均10000円くらいだった株に投資していたら1.5倍だもんなあ（遠い目。。。0.7倍かもしれんが）。確かに控除限度額はがんがん減っているなあ（今年は限度額いっぱい使えるほど稼いじゃいないが）。

瑕疵担保責任２

「瑕疵担保責任は役に立たない？」にTBしていただいたDan Kogai氏のエントリで「マンションは、開発段階からファイナンスで行われるのだ」と指摘されています。そして住民とデベロッパーとの売買契約をとりあえずチャラにして、分譲前まで戻ってデベロッパーと金融機関の関係のところでなんとかしろと。買い手がローンとかキャッシュとか関係ないわけだ。私も住民が生活設計のやり直しを迫られる以上の責任を負うべきじゃないと思います。やっぱり、個人と法人とは違うでしょう。

節約のカリスマの返済額は

節約のカリスマとして知られた山崎えり子氏が戸籍を偽造したとして先日逮捕されました。留学先のドイツで倹約生活を学んだとかいうのは嘘だったらしいのですが、35年ローンを7年で返済したっていうのはどうなんでしょう。ヒッシーさんが返済額の計算方法を紹介されていましたので、早速利用させていただきます。

例えば、年利3.0%で借りた3000万円を7年毎月均等で返済すると、、、396,399円/月。

微妙ですね。キツイ数字ですが、無理だ！嘘っぱちだ！と言えるような、言えないような。

ま、そんなことより、自分のローンの心配しよ。。。

瑕疵担保責任は役に立たない？

住宅についてもファイナンスについてもド素人なのですが、と前置きして、購入者が身を守る術についてつらつらと。。。

新築住宅の場合、引き渡し日から10年間の瑕疵担保責任が課せられます。瑕疵があった場合には売り主が賠償の責任を負うというものです（中古でも最低二年）。くわしくは住宅情報ナビのこのページで。今回の偽造騒動の場合、当然これが適用されるはずですが、売り主側はお金がないのですべての賠償には応じきれない、だから、買った側が割を食う（で、いいですよね？）。
そこでR30さんはファイナンスした人が責任とれば？、つまりその建物に対するローンを認めた銀行が後始末しろとおっしゃっているわけです。今回のケースは解決が難しいけれども、今後はローンを提供する銀行がきちんと審査とするだろう、建築基準法云々より民間で勝手にやらせればいいのだ、と。

審査が厳しくなって住宅ローン貸し渋りが起こるんじゃないかとも考えそうですが、いま金融機関は住宅ローンを貸したがっているので大丈夫でしょう。ひょっとすると検査の費用とかも持ってくれそうだ。いや、ちょっといやがるかな、支払い能力と建物の二つのリスクを負うわけですから。

それから、キャッシュで買ったらどうなんねん？という現実味のない疑問は残るわけですが、大金持ちでもローン組んでおけOR大金持ちなんだったらと自分で検査しろ、ということでしょうか。しかし、取引関係をシンプルにすると売り主と購入者の契約なのだから、なんか原則としてはおかしくないか？、、嗚呼、頭が悪いのでよくわかりません

個人事業主の悲哀

やまさきさんの「個人事業者収入は考慮しない」にトラックバック！　つぎつぎと悲惨なことが起こっているようです（失礼）。私も個人事業主なのでもうローンは組めません。クルマだってたぶん無理でしょう。実際に今乗っているクルマはキャッシュで買ってそれ以来貧乏に。。。という話はさておき、Iターンをお考えの方は、住宅を手に入れようとするならば、キャッシュで払うか、会社勤めをしてローンを組むかしか方法がないことにご注意ください。
自営業といってもパン屋さんとか八百屋さんとか電気屋さんとかだとどこかが貸してくれるのかな。担保になりそうなものあるしね。農業でも実績を積めば農協が貸してくれそう。出来の悪い脳みそと頑健な体が資本の物書き稼業にはどこも貸してくれんだろうなあ。さらに賃貸住宅だって借りられるかどうかわからん。

でも、みなさまご安心ください。Iターンして就職したり就農したりする人に住宅を貸してくれるありがたい自治体もありますから。このへんもごらんください→国交省のUJIターンサイト

繰り上げ返済貧乏

繰り上げ返済の落とし穴

うぅ、これにもはまっているな　けっこうなペースで繰り上げ返済していたんだけど（当然期間短縮型）、最近は貧乏になってしまっています。100万円繰り上げ返済すると200万くらいの効果があるんだよね。。。決めました。繰り上げ返済する金額と同額が口座に残るようにしよう！もちっと早く気がつけばよかったんだけどね。

Iターンするときに考えるべきこと

とりあえずは先立つもの！ですね。

できれば、最初は企業に就職することをおすすめします。私も移住する2年くらい前から「UターンIターンビーイング」（今はない？）を読んだり、就職フェアに出かけたりしました。経済的基盤がないと住宅ローンも借りられないしね。

借りられたらこっちのものですから、農業するなり、商売を始めるなり、勝手にしましょう

空いている古民家に住まわせてもらうとか、ローンを組む必要のない人もいきなり農業では生計を立てるのが難しいので（同じ作付け面積でも素人はプロの半分くらいしか収穫がないのが普通とか）、最低でも一年くらいは食べていける貯蓄は必要だと思います。

あーなんか世知辛い話になっちゃったなあ。

私もローン玉砕しました

「家をたてよう」さんが1行めはみごと玉砕というエントリをアップされていたので私も玉砕自慢をば。

長野県にIターン、地元企業に就職して一年と少しだったから無謀といえば無謀なんですけどね。長野県でいちばん大きな銀行に行って見事玉砕。給与振り込みもその銀行だったんだけど、結構冷たい対応で必要額の半分くらいしか貸せないと言われてしまいました　で○○金庫に行ってみると「Iターンの方は優遇させてもらうようになっているんですよ」と満額回答。地獄に仏とはこのことだ〜　速攻でほとんどの取引をいちばん大きな銀行から○○金庫に移したことはいうまでもありません。